[재테크] 무료재무설계 - 재테크 팁 활용하기

무료재무설계 - 재테크 팁 활용하기

재테크의 시작 - 종자돈 만들기

재테크를 함에 있어 가장 기본이 되는 것이 바로 종자돈 만들기 즉 목돈 마련이 아닐까 합니다.
혹자는 종자돈을 씨앗 자금이라고도 하는데 재테크를 위한 종자돈 만들기 즉 목돈 마련이 왜 중요한 것일까요? 그 이유는 자본주의 사회는 바로 돈이 돈을 낳는 그런 구조가 될 수 밖에 없기 때문이요.
종자돈을 가짐으로써 그 종자돈을 기반으로 좀 더 높은 수익을 올릴 수 있는 다양한 방법을 활용할 수 있기 때문일 것입니다.

- 매월 투자(혹은 저축) 가능한 금액 결정
- 목표로 하는 종자돈(목돈의 규모설정)
- 목표로 하는 종자돈(목돈)의 마련 기간 설정
- 목표로 하는 기간 내에 투입 가능한 금액을 기반으로 필요한 수익률 정의
- 종자돈 마련의 목적 정의

종자돈 마련 방법들

은행권의 적금, 예금 상품의 활용

가장 안정적이며, 매월 불입 금액, 적금, 예금 금리, 투자 기간, 필요한 종자돈 금액 크기를 고려하여 구체적인 실행 방안을 수립합니다.

적립식  펀드나 채권등 직접/간접 투자 상품 활용

첫번째 방법보다는 다소 위험성이 있는 방법이지만, 한정된 월 투입 금액을 가지고 원하는 재무 목표를 이루기 위해서 전략적으로 활용할 수 있습니다.

직접 주식 투자 활용

가장 위험한 방법으로써 소위 대박이 날 수 있습니다. 하지만, 쪽박을 찰 확률이 그만큼 높으며, 초보자가 직접 주식 투자에 뛰어 드는 것은 나방이 불을 보고 날아드는 것과 같다고 봐야합니다. 주식 투자 관련 지식이 있고, 각종 경제 정보를 분석할 수 있다면 고수익을 노려볼 수 있습니다.

혼합 투자방식 활용

개인적으로 실제 활용하고 있고 추천할만한 투자 방식으로서 내가 사용하는 혼합 투자는 적립식 펀드와 제 2 금융권의 적금 그리고 예금을 활용하는 방법입니다. 이 방법은 목표 수익율을 정하고 월 투자 가능한 금액을 이 목표 수익율에 따라 일정 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 목표로 하는 종자돈(목돈) 마련을 조금 더 단축시켜줄 수 있으리라 판단되어 활용하고 있습니다.

 

적금과 펀드 분산 및 투자 방법

보통 재테크 관련 커뮤니티나 서적에서 안전한 적금과 위험한 적립식 펀드 투자를 병행할 때 분산을 위한 방법에 대해 100- 자기나이 라는 공식을 이야기합니다.

[ 위험 자산 투자 비율 = 100-자기나이 ]

만약 자기 나이가 30대라면 7대3 혹은 6대 4 정도의 비율로 위험 자산 투자에 중점을 두고 50대가 넘은 경우 안전 자산쪽에 중점을 두는 것이 좋다는 방법입니다. 전문가들?또한, 어느정도 이 공식에 동의하고 있습니다. 물론 개인의 재무 상황이나 투자 성향에 따라 이 비율은 얼마든지 변경될 수 있을 것입니다.

현재 리더스리치에서 자산관리사로 활동하는 FA의경우 매달 나가는 위험 자산 투자 비율과 안전 자산 저축 비율은 약 9대 5 정도입니다. 투자하는 위험 자산은 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전 자산은 역시 적금입니다.적금의 경우 6.4% 금리를 보장 받고 있으며, 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익율 10% 정도를 목표로 하고 있습니다. 변액연금은 워낙에 장기 상품이고 노후를 위해 가입한 상품이므로 목표 수익율은(년 환산 약 6% ~ 8%) 상대적으로 낮다고 봐야합니다.

적금의 금리가 왜 이리 높냐? 라고 궁금해 하실 수 있을텐데, 7년 만기의 제 2 금융권에 가입한 장기주택마련저축이기 때문입니다. 2009년 말에 가입을 했고 2012년까지 소득공제가 가능하므로 그때까지만 불입을 할 것이고, 그 이후에는 1년 만기 적금 상품을 이용할 수 있습니다. 이렇듯, 개인의 재무상황이나 투자 여력, 그리고 투자 성향 등에 따라서 투자 원칙이나 분배 방식 등은 다양할 수 있다는 점을 항상 기억해야 합니다.

재무 컨설팅의 필요성

단기적 재테크에서 벗어나 각 개개인에게 맞는 맞춤형 재무설계가 필요한 때 입니다.

인생 전체에서 나의 위치를 살편본 후 구체적인 계획을 세워보고 자신에게 꼭 맞는 맞춤형 재무설계를 세워야 합니다.
우리가 일생을 살아가는 동안에는 반드시 일어날 수 있는 일들을 예상할 수 있습니다.

가장 기본적으로 생각해 보면 '삶'과 '죽음'이라는 너무나 당연한 일부터 시작하여 유치원부터 초,주,고,대학, 대학원의 과정을 거치는 '교육과정'이 있을것이고, '결혼', '출산','자녀교육과정','자녀결혼', 그리고 우리의 '은퇴와 노후생활'등이 있을 것입니다. 만약 이와 같이 열거한 일들이 내 삶에서 반드시 일어난다면 정말 준비를 잘해야 할 것입니다.

그러나 사람들은 항상 재테크라고 하며 앞에서 열거한 '중요한 사건'에 대해서는 까마득히 잊어버리고 당장 눈앞의 적금상품을 찾아 다니며 단기계획을 세우기에 급급합니다.

이젠 눈앞의 급급함에서 벗어나 독수리가 창공을 날며 저 멀리 한 눈에 세상을 내려 보듯이
차분하게 인생 전체를 조망해 봐야 합니다.

재무컨설팅 분야

1. 투자설계
 
      - 펀드 및 은행 예,적금 등 다양한 금융상품에 대한 효율적인 투자 포트폴리오 구성.

2. 위험설계
 
      -  조기사망, 질병, 상해, 재산위험 등에 대비한 자산과 가족의 위험관리 계획수립.

3. 은퇴설계
 
     - 은퇴자금 준비 계획수립, 퇴직연금 활용 은퇴 계획과 종업원 복지정책 수립.

4. 부동산설계
 
    - 주거용, 투자용 부동산 기대수익률 및 효율적인 자산배분 및 부동산 포트폴리오 구성

5. 상속설계
 
    - 증여/상속시 자산 감소 최소화 방안 수립 사업승계 사전 대책 수립

6. 세금설계
 
    -  종합소득, 양도소득, 금융관련세금, 부동산관련 세금, 상속증여세, 은퇴 고나련 세금 전략수립.

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