재무설계로 사회초년생 종자돈 만들기 





사회초년생!
아직 재무설계란 말도 낯설고...
종자돈이란말도 생소할 것입니다.

그러나 처음 시작에 습관을 들이지 않으면 점점 시간이 지날수록 다시 습관들이기는 더 힘든 법...

이제 곧 졸업을 하고 사회초년생으로 나만의 재무설계를 해야할 때가 다가오는 분들이 많을 시기입니다.

모두다 초짜일 때는 있는 법!
자! 시작해 보는겁니다.



재무설계란 무엇인가?


개인재무(BS/IS)의 효과적인 관리를 통해 재무적인 목표(결혼,여행,주택구입,교육비,노후준비 등)를 달성하는 가장 효과적인 전략과 방법을 계획하고 실행하는 과정입니다.

이러한 종합적인 재무설계의 과정은 개인의 재무목표를 포함하여 자산,부채,수입,지출 등 개인의 재무적인 자료는 물론 개인의 인생관이나 투자성향 등의 비재무적인 자료까지를 수집하고 분석한 후 개인이 기대하는 재무목표나 라이프 플랜을 달성할 수 있도록 계획, 실행, 점검해주는 모든과정을 포함하고 있습니다.

우리가 통상 이해하고 있는 PB(Private Banking)는 부유층을 대상으로 재산을 관리하고 종합금융서비스를 제공 하는 형태를 말하지만 이와 같이 개인재무설계는 고액의 자산가 및 일반 대중에게 자산증식 및 재무적 목표를 달성할수 있도록 종합적인 자산관리 서비스를 제공하고 있습니다.


재무설계는 왜 필요한것일까요?


개인재무설계의 목적은 삶을 살아가면서 지출이나 투자결정을 합리적이고 과학적으로 분석해 최대한의 효과를 올리는데 목적이 있으며, 삶의 전체적인 기준에서 체계적인 자금을 배분해 쓸수 있도록 하기 위함입니다.

사회 및 경제가 점차 변화되면서 주변의 금융이 점차 변화되며 개인이 원하는 필요성도 다릅니다.

혹시 지금 현재의 나, 혹은 우리 가정의 재무에 대해 고민은 늘 하고 있을 것이라고 생각되며,이를 체계적으로 분석하며 실행하는 것이 중요합니다.

개인재무설계는 이처럼 늘 고민하고 있는 재정상황에 대해 전문가를 통해 해결책을 받아 실행하기 위함입니다.



재무설계 효과는 있는가?


1. 재무설계를 왜 받아야하는가?

개인적으로 각 분야의 성공한 사람들의 공통적인 이야기는 '먼저 목표를 세워라' 입니다.

또한 세워진 목표를 향해 항상 생각하고 부단히 노력하라이며 이는 목표를 세우지 않고 일을 하는 사람과 목표를 정하고 일하는 사람의 차이는 몇년 또는 몇십년의 후에 극명한 차이를 발생하게 됩니다.

재무설계는 이러한 목표설정을 시작으로 계획과 실천에 의해 이루어지며 목표가 이루어지기전 재무목표에 근접해 가는 과정에서도 상당한 만족감을 가지게 됩니다.


2. 재무설계 분야는?

재무설계를 통해 장기적인 관점에서 고객 한 분 한 분의 현재 재무상황을 파악하고 앞으로의 재무목표를 분석하여 적절한 위험관리와 저축 및 투자, 세무 계획 등을 수립할 수 있습니다.

즉, 각 개인의 장기적 재무 목표를 파악, 분석하여 가장 효율적으로 인생의 목표를 달성할 수 있도록 최적의 금융포트폴리오를 제시할 수 있습니다.






20대 사회 초년생에게 적합한 재테크



20대에 직장인으로 인생을 새 출발 하는 젋은이들도 요즘 재테크 관심이 높습니다.
사실 재테크 투자는 일찍 시작하면 할수록 유리하다는 것은 상식입니다.
그러나 방법에서 서툴거나 아직 때 이르다는 막연한 생각으로 길을 잘 못 드는 경우가 많은 것도 사실입니다.
20대 사회 초년생들이 시작해야 할 재테크 방법들을 제시하고자 합니다



월 소득의 50% 이상을 저축하세요.

학교를 졸업하고 갓 취업한 20대 후반은 재테크 입문기로서 매우 중요한 시기입니다.
신입사원의 재테크에서 특히 중요한 것은 하루라도 빨리 저축을 시작하는 것과 규칙적으로 저축하는 것입니다.
특별한 사정이 없다면 월 수입의 50% 이상을 저축하는 것을 원칙으로 삼는 게 좋습니다.
신입사원 시절부터 주식 등 고위험 고수익 상품에 투자해 무리한 수익률을 탐내는 것은 바람직하지 않습니다.
목적에 맞는 금융상품을 절세형으로 가입하면서 차근차근 미래를 대비하는 것이 중요합니다.


주거래 은행을 정하고 인터넷 뱅킹을 활용하세요.

주거래은행을 정해 급여이체나 신용카드 발급, 적금 가입, 공과금 납입 등 모든 은행거래를 집중한다면 쉽게 단골고객이 될 수 있습니다.
단골고객이 되면 신용대출이나 담보대출을 받을 때 유리하며, 자기앞수표 발행수수료 등 각종 은행거래 수수료를 감면받습니다.
또 인터넷 뱅킹에 가입하면 은행에 나가지 않고서도 집이나 사무실에서 연중 무휴로 24시간 내내 계좌조회와 송금,대출업무를 처리할 수 있으며, 은행거래 수수료를 절약할 수 있습니다.
인터넷 뱅킹으로 예금에 가입하거나 대출을 신청하면 금리에서도 우대를 받습니다.


뚜렷한 인생의 장단기 목표를 세우세요.

목표가 뚜렷한 사람은 저축 계획을 세우고, 목표 없이 대충 사는 사람은 지출만 늘어납니다. 5년, 10년 단위로 구체적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.

- 20대 : 결혼자금, 자기계발 집중 시기. 매달 50~70%는 저축하고 나머지는 자기계발에 투자합니다.
- 30대 : 내 집 마련, 자녀 출생 비용, 재테크 집중 시기. 수입의 50%는 주택마련자금으로 떼어 두고, 10% 내에서는 보험과 연금, 나머지 40% 내에서 생활비와 교육비를 충당합니다. 장기적인 안목에서 노 후자금 마련을 시작하고, 저축과 아울러 부동산에도 관심을 두어야 합니다.
- 40대 : 주택자금 대출금 상환이나 자녀 교육비 등으로 지출이 커져서 저축하기 어려운 때입니다.
- 50대 : 자녀의 결혼에 따른 지출과 노후에 대한 구체적인 준비가 이루어져야 할 시기입니다. 
    
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현재 상황을 철저하게 점검하고 관리하세요.


- 수입을 세전과 세후로 정리하고, 고정 지출과 현재 저축 통장에 있는 돈, 대출금까지 체크해야 합니다.
- 현재 붓고 있는 적금과 보험 불입금, 만기액 등을 적어 저축 상품 포트폴리오를 만들어야 합니다.
비과세 상품과 세금우대 상품을 꼭 챙기고 상품 가입 전에 인터넷으로 '금리 사냥'은 필수. 특히 금리가 은행보다 높은 상호저축은행을 활용하는 것이 좋습니다.
예) 월 수입이 250만 원(저축 60%)인 경우, 월 저축액 150만 원에 대한 포트폴리오
- 가계부를 써서 수입과 지출에 대한 정확한 그림을 그려야 합니다
- 수입의 70~80%가 자동이체로 빠져나가기 때문에 적금, 보험, 카드값 등의 자동이체 날짜를 월급날의 5일 이내로 지정하면 지출이 한눈에 보입니다.


카드 관리를 하세요.

신용카드는 1~2개로 줄이는 것이 좋습니다.
통장 잔고 범위 내에서만 결제되는 체크카드를 사용하는 것도 지출을 줄이는 좋은 방법입니다.
휴대전화로 결제 내역을 알려 주는 SMS 서비스를 활용하고, 명세서를 꼼꼼히 관리합니다.
의료비와 교육비를 신용카드로 결제하면 연말정산 때 두 번 공제받습니다.
또한 연소득이 높은 사람의 명의로 된 가족카드를 사용하면 연말정산에도 유리하고 지출이 공개되어 소비를 줄이는 데도 효과적입니다.


연말 정산을 준비하세요.

연말에 매달 월급에서 뗀 소득세를 돌려받을 수 있습니다.
저축할 때 소득공제 상품에 가입하고 현금영수증을 항상 챙기는 습관이 중요합니다.
현금영수증(www.taxsave.go.kr) 사이트에 회원 가입만 하면 영수증을 보관하지 않아도 되고.
보장성보험(종신보험, 암보험 등등)에 가입했다면 100만 원 한도에서 소득공제를 받을 수 있습니다.

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노후 대비 연금 상품을 시작하세요.

지난 97년 말의 외환위기를 겪으면서 평생직장이란 개념은 이제 거의 없어졌습니다.
따라서 풍요로운 노후를 위해서는 신입사원 시절부터 노후대비 상품을 가입해 차근차근 준비할 필요가 있습니다.
연금신탁이나 연금보험은 분기마다 300만원까지 가입할 수 있으며, 만 55살 이후부터 연금을 지급받습니다.
연금지급 때까지 과세가 미뤄지고, 연금소득세율이 이자소득세율인 15.4%보다 낮은 5.5%만 적용됩니다.
매년 적립액의 100%(최고 300만원)까지 소득공제를 받을 수 있는 것도 장점입니다.
연금 외에 보장성보험에 가입하려 한다면 월 수입의 5% 정도가 적당합니다.
 
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이런 내용을 적용해서 사례를 살펴 볼까요?

 
올해 29살 남자 직장인 A씨. 200만원 정도의 월급을 받고 있습니다.
매달 청약저축 10만원, 연금저축 12만원, 적금 120만원, 책 구입비 10만원, 기타 48만원 등으로 쓰고 있습니다.
현재 신협 통장에 2,000만원을 모았고 2년 뒤 결혼을 할 계획입니다.
현재 120만원씩 들어가고 있는 적금을 펀드나 주식에 투자하고 싶은데 어떻게 할지 고민입니다

통상 미혼 직장인 경우 본인 소득의 50%이상 저축하기를 장려하는데 29살의 남자 직장인으로 본인 소득의 70%이상(저축 142만원/소득 200만원)을 저축하고 계셔서 소득대비 저축비율은 직장인 평균에 비해 매우 양호합니다.

현재 저축내용을 보면 청약저축 10만원, 연금저축 12만원, 적금 120만원으로 적립 중인데 연령 등을 감안하면 포트폴리오 수정이 필요합니다.
특히 최근과 같은 초저금리 시대에 연리 3~4%의 정기적금에 본인 저축액의 대부분 85%(적금납입액 120만원/총저축액 142만원)를 납입하는 부분부터 수정해야 합니다.
재테크투자 방법 중 공격적인 투자형 상품의 적정보유비율을 구하는 간편한 방식으로 100세에서 본인의 나이를 차감하는 방법이 있습니다. 
이 경우는 ‘100-29=71’이므로 70%정도를 투자형 상품에 투자하시는 것이 적당합니다.

[ 변경 전 월 현금흐름표 ] (단위:만원)
수입 지출
월급여 200 청약저축 10
연금저축 12
정기적금 120
도서구입비 10
기타 48
총수입 200 총지출 200
 
[ 변경 후 월 현금흐름표 ] (단위:만원)
수입 지출
월급여 200 청약저축 10
연금저축 25
장기주택마련저축 또는 적금 36
비과세장기주식형 펀드 71
도서구입비 10
기타 48
총수입 200 총지출 200









이러한 포트폴리오를  위한 재무설계는 어디서 받을수 있을까요?
재테크나 자산불리기 등 다양한 정보가 있는 사이트를 찾았습니다.

리더스리치라는 재무설계센터 (링크) 에서 무료재무설계 및 포트폴리오를 제공합니다.

사회 초년생을 위한 종자돈 만들기와 노후 대책 준비하기!
노후대책은 빠르면 빠를수록 좋다고합니다.
리더스리치 재무설계센터에서는
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지출과 수익관리를 잘못하시는 분들, 재테크를 하고 싶지만 방법을 몰라 헤매시는 분들,
사회초년생으로 경험이 부족하지만 일찍부터 재테크를 시도하고 싶으신 분들, 여기저기 보험을 들어두었던것 리모델링해보고 싶은 주부들...
필요하실 분들이 계실것 같아 링크해둡니다.




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Posted by 하얀구름세상

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