종신보험이란 무엇인가?

연금 및 상속재원 마련으로써 유용한 잠재력 내포



종신보험이란 계약 당시에 사망보험금(주계약)을 설정한 후 생존 시 보장받는 입원비와 수술비, 암진단비, 뇌졸증, 심근겨색증 등의 고액질병들에 대한 진단비를 특약이라는 형태로 결합시키는 보험으로서 기존 보험들은 사망보험금을 결정 할 필요없이 처음부터 정형화된 상품으로써 입원비와 수술비, 진단비 등이 결정되어 있었으나 종신보험은 사망보험금을 계약자가 조정할 수 있으며 특약을 보장 받음에 있어 기존 보험이 있다면 자유롭게 설정 해지의 장점을 가진 상품입니다.

계약 전 컨설팅을 통하여 고객의 라이프사이클(Life Cycle)과 보장 욕구에 맞춰 설계하는 주문형 상품으로 사망원인에 관계 없이 언젠가 한번은 100% 보험금이 지금되며 무엇보다 가장 큰 매력은 가족의 생계를 책임지는 가장에게 예상치 못한 불행이 닥치더라도 유가족에게 일정수준의 생활을 보장해 줄 수 있다는 것입니다.



 

종신보험은 왜 필요한가?

 
가족의 생계를 책임지고 있는 가장이 만약에 불의의 사고나 질병으로 사망하면 남겨진 가족의 살아갈 길은 막막해 집니다. 충분한 재산이 있다면 다행이지만 그렇지 못한 경우 가족의 미래는 불행해 질 수 밖에 없습니다. 또 충분한 재산이 있더라도 유족들에게는 상속세 등의 문제가 남게 됩니다.

종신보험의 장점 중 하나는 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓸 수 있다는 점입니다. 만기가 없기 때문에 보험계약자가 언제 사망해도 보험금을 받을 수 있어 상속세를 낼 현금이 부족해 집이나 땅 같은 다른 상속 물건을 팔아 돈을 마련해야 하는 부담을 크게 덜 수 있습니다. 외국에서는 오래 전부터 종신보험이 사후 상속세를 낼 수 있는 합법적인 자금 마련 통로로 이용되고 있습니다.

 


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종신보험의 장단점


종신보험 (유니버설보험, 변액유니버설보험 포함)은 보험가입자가 사망할 때 보험금을 지급합니다. 정기보험은 가입 기간이 정해져 있으므로 그 기간동안에 사망하지 않으면 보험금을 받을 수 없지만, 종신보험은 보험가입자가 사망할 때까지가 가입 기간이므로 반드시 보험금을 지급받게 됩니다. 정기보험이 집을 세 들어 사는 것이라면 종신보험은 집을 구입하는 것입니다. 매월 내는 종신보험료는 많지만 그 돈은 헛것이 아니고 시간이 갈수록 적립됩니다.


종신 보험의 효율적 측면

    1. 평생동안 보장받을 수 있습니다. (반면 정기보험은 너무 나이 든 후에는 가입할 수 없기 때문에 고령자는 결국 보장받을 수 없습니다.)
    2. 보험료를 고정시키거나 혹은 보험 가입자의 재정 형편에 따라 유연하게 조절할 수 있습니다. (반면 정기보험은 나이를 먹을수록 보험료가 올라갑니다.)
    3. 환급금을 적립할 수 있으며, 돈이 필요할 때 환급금을 담보로 하여 보험사에서 대출을 받을 수 있습니다. 물론 대출금에 대한 이자는 내야 하며, 그렇지 않으면 사망보험금에서 공제합니다. 또한 갑자기 예상치 않은 비용 지출이 발생햇을 때 환급금에서 보험료를 대신 낼 수 있습니다. 물론 환급금이 보험료와 이자로 모두 대체될 때까지 종신보험의 보장 내용은 유효하게 지속됩니다.
    4. 적립된 환급금은 전부 또는 일부를 해지하거나 보험사의 연금으로 전환 할 수 있습니다.


종신보험의 비효율적 측면

    1. 평준 보험료 활용으로 보험료가 상대적으로 높습니다.
    2. 중도에 해약하면 정기보험을 가입한 경우보다 훨씬 더 많은 비용을 손해 봅니다.
 




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   유태인의 종신보험 활용법이란 무엇인가?

유태인은 몇 세기에 걸친 전 세계의 핍박에도 불구하고 놀랄만한 경제적 안정을 이뤄내 왔는데 그 밑바탕에는 유태인 특유의 돈에 대한 철학이 자리 잡고 있으며 그중 한 가지가  바로 종신보험의 활용입니다. 미국은 세계를 지배하지만, 미국은 유태인이 지배한다는 말이 있습니다. 미국의 100대 부호 중 20% 이상이 유태인이고, 세계 경제를 좌지우지하는 사람의 상  당수가 유태인이라는 것을 보면 맞는 말이겠지요. 종신보험을 가장 잘 활용하고 있는 유태인의 지혜를 빌려 우리도 종신보험의 접근 방법에 대한 생각을 제공하고자 합니다.

 


 
종신보험의 보험료는 동일한 보험금과 납입기간을 가정할 때 금리(예정이율)와 사망률(경험생명표)을 기준으로 하여 정해지며 나이가 증가하는 것에 따른 보험료 증가가 보통 금리의 영향에 비해 더 높게 나타나기 때문에 한 살이라도 어릴 때 가입하는 것이 유리합니다. 나이가 들면 들수록 압입만기까지의 보험료 납입기간이 짧아지고 질명에 대한 위험도가 상승하여 보험료가 급격하게 인상되기 때문입니다.

 
 


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Posted by 하얀구름세상

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