[재테크] 노후대책이 필요한 이유와 전략법에 대하여...



연금보험은 노후대책의 필수


재테크 서적에는 항상 연금보험이라는 단어가 들어있습니다. 그만큼 연금보험은 재테크에 매우 유용한 저축성 보험입니다.
연금저축보험으로는 소득공제를 연 최대 400만원까지 받을 수 있고, 일반연금보험의 경우는 연금을 받을 때 비과세의 효과로 이자소득세에 대해 면제가 됩니다.

게다가 요새 노후 준비를 하지 않는 분들이 없는데, 연금보험의 경우 세금혜택과 노후 준비라는 두 마리 토끼를 한번에 잡을 수 있다는 점에서도 매우 필수적인 보험입니다. 요즘 노후대책에 많은 분들이 관심을 가지고 있습니다.

예전에는 "자식농사나 잘하면 되지."라는 말을 자주 들어볼 만큼 노후대책에 대한 관심이나 노력이 부족했습니다.
하지만 그러한 풍조는 자녀들에게 기대는 것이 눈치 보이고, 불확실한 미래보다는 본인의 노후는 본인이 직접 챙겨야겠다는 생각으로 최근에는 본인이 직접노후대책을 마련하고 있는 추세입니다.



왜 노후대책이라는 말을 들으면 연금보험이라는 말이 떠오를까요?


그 이유는 대부분의 사람들이 목돈보다는 매달 나오는 연금을 선호하고, 연금의 지급을 하는 여러 금융상품들과 비교했을 때 이자수익률과 안정성 면에서 뛰어나고, 거기에 세금혜택까지 주어지기 때문입니다.


노후대책을 위한 연금보험을 가입하려면?.....


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노후대책 마련의 필요성!



"은퇴 후 노인이 되었을 때 자녀들에게 손을 벌리며 미안해하며 사실 건가요?"

그것보다는 당당하게 취미생활을 하며 손자들 용돈도 주고 하고싶은 것을 하면서 노후를 만끽하는 것이 더 좋지 않겠습니까? 
자녀들도 결혼을 하고 자녀교육비, 주택마련, 대출금 등등으로 힘들 때 필요한 것이 있어도 마음 편이 이야기할 수 없는 때가 분명 오게 됩니다.

그것보다는 본인이 하고 싶은 대로 여유 있는 삶을 누리는 것이 좋겠지요? 그래서 노후대책은 꼭 필요한 것입니다.


1. 늘어가는 기대수명 통계청에 따르면 2009년 출생아의 기대여명은 남자는 77년 여자는 83년입니다.

기대수명의 경우 매년 지속적으로 상승을 하고 있고, 전년에 비해 0.5년 정도가 늘었으며, 10년전에 비해 5년정도가 늘었으므로, 매년 0.5년 정도가 증가하고 있다고 생각해야 될 것입니다. 기대수명이 증가하는 이유는 고 연령층의 사망률이 감소하는 것과 밀접한 관계가 있을 것이라고 분석했습니다. 즉 대부분이 80세 가량 살수 있는 것이라고 분석을 하고 있고, 기대수명의 증가까지 생각해본다면 더 오래 살수도 있을 것입니다. 그렇기 때문에 대략 50~60세쯤 은퇴를 할 경우 20~30년 정도의 노후생활자금을 만들어야 하는 것입니다.

2. 낮아지는 출산율 점점 출산을 하지 않는 추세로 변하고 있습니다.

몇몇 선진국들은 아이를 낳으면 매달 육아비까지 줄 정도로 출산율이 낮아지는 심각한 문제를 겪고 있습니다. 우리나라도 언론 등에서 보신 바와 같이 점점 출산을 하지 않는 추세로 변해가고 있습니다. 출산율이 감소함에 따라 고령화 사회로 변할 것이고, 출산이 없다는 것은 노인은 많고, 경제활동의 주체가 줄어든다는 의미로도 해석이 가능합니다. 쉽게 이야기해보면 현재에는 7명이 1명의 노인을 책임지면 되는데, 10~20년 후에는 3명이 1명의 노인을 책임져야 한다는 의미입니다. 또한 고령화로 인해 국가재정의 감소는 물론 그에 따른 공적 자금의 운용이 어려워 집니다. 현재도 "국민연금만으로는 노후가 부족하다"라는 말이 나오고 있는데, 고령화로 인해 지금보다 더 수령액이 줄어들 수 밖에 없는 상황입니다. 게다가 납부를 해야 하는 세금의 증가는 피할 수 없는 현실입니다.

3. 빨라 지고 알 수 없는 은퇴시기 요새 공무원이 인기가 많고 일등 신랑감인 이유는 무엇일까요?

공무원의 경우 정년퇴직 시기도 명확하게 보장이 되고, 연금 또한 잘 되어있기 때문에 공무원이 되면 많은 돈을 벌지는 못해도 평생 걱정 없이 살수 있는 안전성이 보장되어있기 때문입니다. 반대로 보면 그만큼 정년이 보장되지 않는 직업이 많다는 이야기 입니다. 많은 직업들이 정년이 보장이 된다면 공무원은 인기가 없을지도 모릅니다. 정년이 보장되지도 않고, 은퇴시기도 점점 짧아지고 있습니다. 그렇기 때문에 예년에 비해 기대수명은 증가하였으나 은퇴시기가 빨라짐으로써 경제활동 없이 살아야 하는 기간이 더 길어졌습니다. 이런 이유들 때문에 노후대책은 피할 수 없는 현실이 되어버렸습니다.


                                                            





구체적으로 노후준비를 해야하는 이유는?



1. 늘어가는 기대수명

통계청에 따르면 2009년 출생아의 기대여명은 남자는 77년 여자는 83년입니다.
기대수명의 경우 매년 지속적으로 상승을 하고 있고, 전년에 비해 0.5년 정도가 늘었으며, 10년전에 비해 5년정도가 늘었으므로, 매년 0.5년 정도가 증가하고 있다고 생각해야 될 것입니다.
기대수명이 증가하는 이유는 고 연령층의 사망률이 감소하는 것과 밀접한 관계가 있을 것이라고 분석했습니다. 즉 대부분이 80세 가량 살수 있는 것이라고 분석을 하고 있고, 기대수명의 증가까지 생각해본다면 더 오래 살수도 있을 것입니다.
그렇기 때문에 대략 50~60세쯤 은퇴를 할 경우 20~30년 정도의 노후생활자금을 만들어야 하는 것입니다.

2. 낮아지는 출산율

점점 출산을 하지 않는 추세로 변하고 있습니다. 몇몇 선진국들은 아이를 낳으면 매달 육아비까지 줄 정도로 출산율이 낮아지는 심각한 문제를 겪고 있습니다.
우리나라도 언론 등에서 보신 바와 같이 점점 출산을 하지 않는 추세로 변해가고 있습니다.
출산율이 감소함에 따라 고령화 사회로 변할 것이고, 출산이 없다는 것은 노인은 많고, 경제활동의 주체가 줄어든다는 의미로도 해석이 가능합니다. 쉽게 이야기해보면 현재에는 7명이 1명의 노인을 책임지면 되는데, 10~20년 후에는 3명이 1명의 노인을 책임져야 한다는 의미입니다.
또한 고령화로 인해 국가재정의 감소는 물론 그에 따른 공적 자금의 운용이 어려워 집니다. 현재도 "국민연금만으로는 노후가 부족하다"라는 말이 나오고 있는데, 고령화로 인해 지금보다 더 수령액이 줄어들 수 밖에 없는 상황입니다. 게다가 납부를 해야 하는 세금의 증가는 피할 수 없는 현실입니다.


3. 빨라 지고 알 수 없는 은퇴시기

요새 공무원이 인기가 많고 일등 신랑감인 이유는 무엇일까요?
공무원의 경우 정년퇴직 시기도 명확하게 보장이 되고, 연금 또한 잘 되어있기 때문에 공무원이 되면 많은 돈을 벌지는 못해도 평생 걱정 없이 살수 있는 안전성이 보장되어있기 때문입니다. 반대로 보면 그만큼 정년이 보장되지 않는 직업이 많다는 이야기 입니다.
많은 직업들이 정년이 보장이 된다면 공무원은 인기가 없을지도 모릅니다. 정년이 보장되지도 않고, 은퇴시기도 점점 짧아지고 있습니다. 그렇기 때문에 예년에 비해 기대수명은 증가하였으나 은퇴시기가 빨라짐으로써 경제활동 없이 살아야 하는 기간이 더 길어졌습니다. 이런 이유들 때문에 노후대책은 피할 수 없는 현실이 되어버렸습니다.

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연금보험이 필수인 이유!

노후를 준비하기 위한 수단에는 여러 가지가 있지만 그 중에서 사람들이 가장 선호하는것이 바로 연금입니다.
노후자금은 생활비의 형식으로 사용하기 때문에 목돈보다는 종신까지 연금으로 나오는것이 더 안정적이기 때문입니다.
연금은 크게 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 나뉘어 집니다.

위 3가지에 대한 간단히 설명해보자면, 국민연금의 경우 4대 사회보험 중 하나로 국가에서 강제로 가입을 시키고 있으며, 국가가 망하지 않는 한 못 받는 일이 없는 것이 장점이나 직장을 다닐 때 월급의 15%~20%의 수준밖에 되지 않아 국민 연금 하나만으로는 노후를 준비할 수가 없습니다.
퇴직연금은 노사합의에 의해서 자율적으로 기업에서 가입하는 연금이며, 근로자의 노후보장을 위해 기업에서 외부 금융기관에 적립을 하는 연금입니다. 마지막으로 개인연금은 연금보험과 같이 사적으로 가입하는 연금을 말합니다. 개인연금을 준비하는 이유는 공적 연금만으로 노후대책을 준비하기에는 너무도 부족하기 때문입니다.

그래서 사적 연금인 개인연금을 준비하는데, 연금보험의 경우 복리이자로 높은 이자를 받을 수 있으며, 투자상품이 아니라 안정적이고, 종류에 따라 소득공제, 비과세 등 세금혜택도 있어 노후대책을 준비하는데 1순위로 꼽히고 있습니다.
노후대책을 위해 연금을 준비할 때는 국민연금과 모자란 부분을 개인연금으로 보충하는 것이 기본원칙입니다.



연금보험의 장점!



연금보험의 장점은 10년이상 유지 시 연금소득세가 면제되고(일반연금보험), 소득공제(연금저축보험)의 세제혜택이 존재합니다. 또한 투자상품이 아니고, 금리가 하락하더라도 최저금리를 보장하기 때문에 안전하다는 장점이 있습니다.

게다가 국가에서 보장을 하기 때문에 보험사가 파산 하더라도, 국가에서 인수해 보장을 하기 때문에 굉장히 안전합니다. 상품에 따라 다르지만 중도에 인출을 할 수 있는 기능이 있으며, 납입한도가 없다는 것이 장점입니다. 또한 평생 연금을 받는 지급방법의 선택이 가능합니다. 다만 연금보험의 경우 노후대비를 위한 상품이고, 장기상품이다 보니 중도해지를 하면 손해를 입을 수 있으므로 꼭 노후대비를 목적으로 가입하는 것이 바람직합니다.

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연금보험의 현명한 불입액은 얼마일까요?


이런 부분이 소비자의 입장에서는 가장 궁금한 부분이겠지만 결론부터 이야기 하자면 정답은 개개인마다 "불입금액이 다르다" 입니다. 개인별로 가지고 있는 자산이나 노후준비 상태 월 수입 등이 다르기 때문입니다. 그렇기 때문에 연금보험을 설계할 때 가장 중요한 점은 얼마를 불입할 것이냐 인데, 그것은 노후에 필요한 자금을 계산하는 것 부터 시작합니다.


+ 노후에 필요한 자금 예상과 준비자금


노년기도 지금과 같이 기본적으로 매달 소비하는 비용이 있습니다. 특히 지금보다 더 많이 지출을 하게 되는 의료비, 그 외에 생활비와 여가를 위한 여가활동비 등이 필요하죠.
누구든지 노후를 살 때 최소 생계비용만으로 살기를 원하지 않기 때문에 매달 이정도 금액은 있어야 생활이 가능하겠다 라고 생각할 수 있는 금액이 있습니다. 또한 기본적으로 위의 항목만 따져볼 것이 아니라 구체적으로 매달 나가게 되는 자동차비, 기름값, 여가활동 외에 계획적으로 떠나게 되는 여행비, 그리고 간혹 가다 생기게 될 경조사 비 등 계획적으로 예측이 가능한 부분에 대해 구체적으로 나열해보고 어느 정도의 지출이 나가게 될지 예상을 해야 합니다.

금액이 책정되면 매년 물가상승 율을 적용해 대략 그때쯤에 얼마인지 예상이 가능합니다. 지금처럼 퇴직 후 손자나 보면서 사는 것이 아니라 은퇴 후 하고 싶은 것을 할 수 있는 자금까지 마련해 놓는 것도 중요하고, 또한 남자보다 여자의 평균수명이 길기 때문에 배우자가 혼자 지내야 할 부분까지 계산을 하는 것이 좋습니다. 필요한 자금을 계산해본 후 금액이 나오면 현재 나의 국민연금이나 기타 금융상품 보험상품 등을 계산해 매달 어느 정도의 연금을 받을 수 있는지 파악을 한 후에 필요한 노후 연금액과 비교했을때 어느 정도가 부족한지 계산을 해봐야 합니다.

매월 필요한 적정액이 나오지 않는다면 부족한 부분에 대해 안전한 연금보험으로 그 부족한 부분을 충족시키는것을 추천드립니다. 노후자금은 목돈을 가지고 자산을 불리는 용도가 아닌 은퇴 이후 경제활동이 없어 소득이 없을 경우 생활비로 쓰기 위한 자금이므로 매월 일정액으로 받는 것이 좋습니다. 그렇기 때문에 매달 받을 수 있는 연금보험의 연금지급액을 계산해보고 그 액수에 맞추어서 연금에 불입하는 것이 현명한 방법입니다. 


           
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연금보험 상품의 선택요령


첫 번째. 연금보험의 경우 저축성 보험임에도 불구하고 상당히 장기간 납입을 하고 연금으로 받는 상품이기 때문에 수익성도 중요하겠지만 안전성을 고려하지 않을 수 없습니다.

안전성의 측면에서 연금보험의 경우 보험사에서 최저이율을 보장하고, 보험사가 망하더라도 국가에서 보장을 해주고 있기 때문에 매우 안전합니다. 하지만 번거로움을 피하기 위해서 안정적으로 운용되고 있는 튼튼한 보험사를 선택하는 것이 현명한 방법입니다.

두 번째, 연금보험의 경우 노후대책이라는 목적을 확실히 정한 후에 가입하는 것이 현명합니다.

단순히 "연금보험이 좋다", "수익률이 높다"라는 단순한 이유로 가입해서는 안됩니다. 무작정 가입 후 중도에 해약하게 되면 손해가 크니 여유자금과 생활에 지장이 없는지를 꼼꼼히 파악한 후 선택을 하는 것이 좋습니다.

세 번째, 가입할 시 중도에 납입정지나 중도인출이 가능한 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

갑자기 큰 돈을 쓸 일이 생길 경우 해약을 하지 않고, 납입정지를 해두거나 중도인출을 함으로써 해약을 하지 않아도 됩니다.

네 번째, 저축성보험의 경우 만기의 상품의 적용이율이 변하지 않는 확정금리형상품과 보험공시이율의 적용으로 매월 적용이율이 변동하는 연동형금리상품이 있습니다.

어느 상품이 좋다고 단정할 수는 없지만 은행금리가 오를 것 같은 경우는 연동형이 좋고, 떨어질 것 같으면 확정형 상품에 가입하는 것이 좋습니다. 마지막으로 연금보험의 연금수령은 3가지 방법으로 가능한데, 종신, 확정, 상속 등이 있습니다. 그 중에서 수령방식이 종신연금형 인 것을 선택 하시는 것이 좋습니다. 확정형에 비해 매달 받는 연금액은 더 적지만 평생 사망 시까지 받을 수 있습니다. 점점 평균수명이 증가하는 요즘 종신형을 추천 드립니다.



연금보험혜택을 많이 보는 방법!


첫 번째, 연금보험에 가입할 때에는 납입규모를 최대한 크게 하는 것이 좋습니다. 월 10만원씩 납입하는 보험이나 100만원을 내는 보험이나 보험을 유지하는 비용은 같기 때문입니다.

두 번째, 남편과 아내 부부 형보다는 각각 가입하거나 아내의 명의로 가입하는 것을 추천합니다. 일반적으로 같은 조건인 경우 살아 있는 동안 계속해서 연금을 받는 종신연금형의 경우 매번 받는 연금액은 남자가 더 높습니다. 하지만 여자가 더 오래 살아 더 많이 받을 가능성이 있으므로 총액은 여자가 많을 수도 있습니다.

세 번째, 중도해지 시 해지 이율을 살펴보는 것이 좋습니다. 보험에 가입한 후 만기까지 유지하는 것이 당연히 좋겠지만 피치 못할 일로인해 해약을 해야 할 경우 3년만에 원금정도의 금액이 환급되는 상품도 있고, 5년간 납입해야 원금정도의 금액이 환급되는 상품도 있으니 잘 따져보아야 합니다.

네 번째, 여유가 있다면 월 납 보다는 일시 납이 좋습니다. 상여금이나 퇴직금 등 여유자금이 있을 경우 미리 목돈을 집어 넣거나, 비 월납 상품으로 가입할 시 유리합니다. 그 이유는 비월납 상품이 보험료가 더 적기 때문입니다. 일시 납의 경우는 보험료도 작지만 미리 목돈이 들어가 있으면 당연히 큰 원금으로 시작하는 만큼 이자가 더 많이 붙게 됩니다.

다섯 번째. 보험료납입은 계약일자 이전으로 하는 것이 좋습니다. 저축성보험은 납일 일자를 기준으로 하여 이자가 일수계산 되므로 계약일자 이전에 납입하는 습관을 갖는 게 좋습니다. 그러므로 직장인이라면 월급 날자 보다 2~3일 늦추어서 계약을 하는 것이 좋고, 자영업자의 경우는 소득이 발생하는 시점에 계약일자를 잡는 것이 좋습니다.


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Posted by 하얀구름세상

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  1. longchamp sale 2013.04.20 00:49  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    내 마음조차도 사랑 앞에서는 내 뜻대로 안돼

  2. ralph lauren france 2013.04.21 03:36  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    내 마음조차도 사랑 앞에서는 내 뜻대로 안돼