[재테크] 자영업자 재테크 어떻게 달라야하나?


자영업자가 일반 직장인과 다른것은 본인의 돈을 가지고 사업을 한다는 점입니다. 또한 사업을 하다보면 도중에 갑자기 급하게 돈을 써야 할일이 있습니다. 특히 사업을 하는 경우 돈이 모이면 사업의 규모를 크게 늘리고, 추가적으로 자금이계속 들어가는 경우가 많기 때문에 재테크를 할 때 현금의 흐름이 유동적이어야 하며, 특히 월급을 받는 사람들과 다르게 퇴직금이나 퇴직연금이 없기 때문에 개인연금으로 자신의 노후를 준비해야 합니다. 또한 매출이 크면 클수록 세금이 크게 나오기때문에 세금을 줄이는것 또한 크다는 점이 일반 직장인의 재테크와 다릅니다.


◈ 자영업자의 현금흐름

자영업자의 경우 대부분의 경우가 수입이 일정하지 못하고, 생각지도 못한 지출을 하는 경우가 많습니다. 특히 어떤 일이든간에 성수기 비성수기가 존재하기 때문에 재테크를 함에 있어서 일정한 월급을 받는 직장인과 다릅니다. 직장인의 경우 각종 저축성 보험이나 펀드, 금융상품에 일정한 금액을 납입하는 것이 가장 좋겠지만, 자영업자의 경우는 오히려 일시납이나 연납 혹은 3개월납 등이 오히려 유리합니다. 1년을 평균으로 계산했을때 평균적인 어느 정도의 수익은 나오지만 월수익은 들쑥날쑥한 경우가 대부분이기 때문입니다.

또한 어떤 사업이든간에 고용자가 되어 사업을 하게 되는데, 이때 갑작스런 일로 매출의 저하가 옴으로써 직원들의 월급을 만들어야 하거나, 급하게 돈쓸일이 필요할 경우가 특히나 많습니다. 그렇기 때문에 항상 재테크를 할때도 현금의 유동성을 중요시하게 생각하고 나서 재테크를 하시는것이 좋습니다.

운영자금의 경우 증권사의 CMA게좌를 이용하고, 저축기간에 따라 상호저축은행 고금리 예금이나 장기비과세 상품 적립식 펀드를 활용하는 것도 좋습니다. 또한 항상 가지고 있는돈을 재테크에 투자하는 것보다는 최소 3개월 정도의 생활자금을 준비해두는 것이 좋습니다.





◈ 자영업자의 재테크 - 자영업자의 재무설계

자영업자의 경우 확실히 직장인에 비해서 큰돈을 벌때가 많습니다. 그만큼 리스크가 크고 투자된 돈도 크기 때문인데요, 사업의 자체가 직장인에 비해서 안정적이지 못한만큼 재테크에 있어서는 안정적인면을 추구하는것이 좋습니다. 퇴직금도 없고, 연금도 없기 때문에 모든것을 스스로 준비해야 하는 자영업자로써는 실적에 따라 원금의 손상까지 있는 투자상품에는 직장인보다 더 큰 리스크로 다가오기 마련입니다.

일단 자영업자의 경우 자영업자의 재테크라기 보다는 있는돈을 어떻게 잘 관리할 것인가?? 라는 자영업자의 재무설계가 더욱 어울릴지 모릅니다. 그만큼 현금의 흐름이나 자신의 노후 등을 스스로 책임을 져야 하고, 또 가지고 있는 자금의 규모도 크기 때문에 원활하게 자금을 흐름을 만들려고 하면 전문가가 필요한 것이 사실입니다. 스스로 단기간의 재정계획을 세울수는 있겠지만, 장기적인 재정계획은 전문가와 상담하여 확신있는 재무관리를 하는것이 직장인에 비해서 더 필요합니다.


◈ 자영업자의 세금줄이기

세금계산서나 거래처 경조사 등 증빙서류를 꼼꼼히 챙기는것이 중요합니다. 특히 소득세와 부가가치세에 대한 신고의무를 소홀이 할경우 수익은 커녕 손실이 생겻는데도 세금을 내는경우가 있습니다. 그렇기 때문에 신고도 잘해야 하고 연금저축보험이나 신용카드 등으로 소득공제를 받을수 있는데 꼭 한도로 받을 수 있는 소득공제는 꼭 챙겨야 하겠습니다. 또한 영세사업자의 경우 간편장부를 작성하게 되면 종합소득세 신고시 연간 100만원 한도내에서 세금의 10%를 돌려받을수 있습니다. 또한 항상 지출을 할때마다 현금영수증을 이용해서 꼭 소득공제에 이용할수 있도록 해야 합니다. 세금을 줄일 수 있는 만큼 소득과 지출 서류를 준비하고, 세금감면을 받을수 있는것들은 적극적으로 준비하시는 것이 좋습니다.


◈ 자영업자의 노후설계

스스로 노후를 준비해야 하기 때문에 직장인보다 더욱더 많은 개인연금을 만들어야 합니다. 또한 국민연금에도 신경을써야 하며, 연 300만원까지 소득공제가 되는 연금저축보험은 필수입니다. 수입이 크건 작건 간에 충분한 준비가 안되있는 상태라면 수입의 15%정도는 노후에 준비를 해야 합니다. 자영업을 운영하다보면 중간에 큰돈을 쓸 일이 생기기 때문에 중도인출을 할수도 있고 보험료 납입을 중지할수 있는 유니버셜연금보험이 좋습니다.


일반연금보험 - 안전한 연금의 대표주자

가장 안전 하면서 괜찮은 수익률을 볼 수 있는 장기 연금 상품입니다.

이자는 복리로 저축 상품 중에 높은 편에 속하고, 예금자 보호 및 최저 이율 보증으로 안전하게 투자가 가능하며, 세금혜택으로 이자소득세, 연금소득세에 대해 세금을 내지 않기 때문에 수익률이 높습니다. 노후는 안정적이야 하기 때문에 적정 금액을 불입해 안전한 노후대책을 마련하기 위한 기본적 수단입니다.



연금저축보험- 소득공제에서 안전한 연금까지 만능 노후 준비수단


연금저축보험도 일반연금보험과 마찬가지로 안전하게 투자해 연금으로 받는 노후준비 수단입니다.
일반연금보험과 다른 점은 일반연금보험은 이자소득세와 연금소득세가 비과세 입니다. 반대로 연금저축보험은 이러한 세금효과는 없고 대신 소득공제가 되는 수단으로 활용할 수 있는 노후연금 입니다. 매년 400만원까지 소득공제가 되기 때문에 많은 소득으로 세금을 많이 지출하는 CEO와 자영업자에게는 필수적으로 가입해야 하는 상품 입니다.

변액유니버셜보험 - 갑작스럽게 돈이 필요할 때, 중도인출이 가능한 상품


일반연금보험과 연금저축보험으로 안전한 노후수단이 마련되었고, 남은 잉여자금을 장기로 투자하고 싶거나, 매월 넣는 금액이 너무 작아 투자를 하고 싶은 분들에게 필요한 상품입니다.
특히 변액유니버셜보험의 경우 노후를 위해 투자를 하고 있는 중, 자영업자 특성상 갑자기 돈이 필요경우가 생기게 됩니다. 이때 장기 상품의 경우 해지를 하면 큰 손해가 나게 되지만, 변액유니버셜의 경우 중도인출이 가능하므로 쉽게 자금을 조달할 수 있는 장점이 있습니다.

게다가 경제상황이 좋지 않을 때 주가의 하락 시 손해를 보게 되나, 펀드변경으로 채권의 비중을 높이는 등의 방법으로 위험을 회피할 수 있고, 추가납입으로 사업비를 줄일 수 있는 장점이 있어 CEO와 자영업자게 필수 투자 상품으로 많은 인기를 얻고 있습니다.


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Posted by 하얀구름세상

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