저금리시대, 연금 상품을 통한 자산관리가 필요한 때입니다.


 



고금리의 시기에는 원금이 보장될 수 있는 안전한 금융 상품에 투자하더라도 높은 시장금리에 의해 적정기간이 지난 후 충분한 기회 비용에 따른 보상을 받을 수 있기 때문에 넉넉한 현금 자산을 보유한 투자자에게 좋은 금융 환경이었습니다.

그러나 2011년은 세계선진국의 시장 금리는 초저금리시대입니다. 과거와 같은 고금리 환경으로 변할 가능성은 희박하지요.
이런 상황에서 투자의 위험을 상쇄하면서 안전하게 자금을 운영할 수 있는 자산은 무엇이 있을까요?


선진국의 자산 포트폴리오 중 연금 자산이 차지하는 비중이 전체 자산의 58%에 달한다는 보도도 있었습니다. 풍요로운 노후를 희망하는 선직국 사람들이 투자 기본 목표를 안전성에 두고 자산 관리를 실행하고 있는 것입니다. 이 보도에서 예를 드는 프랑스에서는  정부에서 지원하는 연금 자산에 대한 대폭적인 세금 감면 제도가 연금자신의 비중을 늘리는 또 다른 이유이기도 합니다.

이는 경제적인 성장과 탄탄한 노후 보장 제도가 자리 잡은 선진국은 목돈을 모으기 위해 무리하게 투자하기 보다는 편안한 노후를 더 중시하는 안정 성향이 크다는 것을 의미하는 것입니다.
  

반면 우리나라는 부동산을 안전 자산이라고 생각하는 경향이 커서 전체 자산 포트폴리오의 70% 이상이 주택 등 비금융 자산에 편중되어 있습니다. 자금이 필요한 심각한 경제 위기가 닥칠때는 별다른 대안 없이 그대로 주저앉을 수 밖에 없는 구조입니다.



노후대책을 위한 연금저축을 가입하려면?.....


연금저축은 보험료가 큰편이고 노후에 안정적인 현금을 확보하기 위해 철처하게 준비해야합니다.
가능하다면 여러 곳에서 따로 비교견적리스트를 요청하여 비교해보세요.

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연금 상품의 혜택



연금의 가장 매력적인 장점은 세제 혜택입니다.


연금 상품은 10년 이상 만기를 유지할 때 현행 이자소득세 15.4%를 면제해주고 있으며, 주기적으로 수령하는 연금소득은 금융소득 종합과세 대상에서도 제외됩니다. 즉, 정기예금이나 기타 금융 상품에 가입해 발생하는 이자소득은 연간 4천만원을 초과할때 금융소득 종합과세뿐만 아니라 건강 보험료의 부담도 커질수 있지만, 연금은 이런 과세 부담에서 완전히 자유로울 수 있다는 것입니다.
금융 기관의 예금 이자로 생활비를 충당하는 은퇴 세대는 매년 만기되는 예금의 이자를 한푼이라도 더 주는 은행을 찾기 위해 발품을 팔기보다는 세금 헤택을 감안한 연금 상품을 선택하는 것이 더 유리 할 수 있습니다.





연금은 상속을 대비할 수 있는 최적의 상품입니다.


연금 상품에 가입한 후 연금을 수령하는 고령자는 행여 발생 할 수 있는 상속에 대해 남아 있는 연금 자산을 상속인이 상속 받을 수 있으며, 이는 향후 상속세의 재원으로 사용할 수 있습니다. 또한, 연금 자산을 평가할  때는 향후 수령할 연금 수령액에 대한 정기금 평가를 통해 실제로 상속해주는 연금액의 일정 부분을 절감해 평가한느 방식에 의해 상속세를 절세하는 장점도 있습니다. 
한가지 더, 연금 자산을 상속할 때는 금융 재산 상속 공제에 속해 2억원 한도 내에서 기존 상속 공제액과 별도로 추가 공제를 받을 수 있는 장점도 있습니다.






연금 상품의 종류




일반적으로 판매되는 연금은  크게 연금저축 상품과 변액연금 상품으로 나눌 수 있습니다.


연금저축

연금저축 상품은 적립식이나 거치식으로 가입해 상품의 공시 이율에 따라 꾸준하게 키워가는 노후 대비형 상품입니다.
경제 상황의 변화에 따라 시장 금리가 하락하더라고 최저 보증 이율 (10년 이내 2.5% 수준0 로 최소한의 수익을 보장 받을 수 있으며, 금리가 상승할 때는 이에 맞는 금리 상승의 혜택도 누릴 수 있어 일반적인 저축 상품보다 금리 변동과 세제 혜택의 장점이 더 크다고 할 수 있습니다.

  




변액연금
 
연금으로 수령할 때는 다양한 지급 방법을 통해 필요 시점에 노후 자금을 받을 수 있지만, 물가 상승에 따른 화폐의 실질 가치 하락의 문제점을 보완하기 위해 만든 것이 바로 변액연금 상품입니다. 변액연금은 납입한 보험료의 일부를 펀드로 조성해 주식이나 채권에 투자해 적정한 시장 수익률을 추구하며, 운영되는 펀드 운영 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 배분해 수령할 연금애기 변동하는 특징이 있습니다.

하지만 변액 연금은 연금 개시 전 운영 실적이 악화되더라도 사망보험금과 계약자 적립금은 단계별로 해당 금액을 최저 보증하도록 설계해 기존에 벌어들인 수익을 지키는 안전 장치도 마련되어 있는 상품입니다.









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Posted by 하얀구름세상

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  1. 예또보 2011.05.05 10:01 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저금리 시대 좋은 정보입니다
    좋은 정보 잘보고 갑니다
    즐건 하루 되세요

  2. 예또보 2011.05.21 10:12 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은내용 잘읽고 갑니다
    즐건 주말 되세요

  3. 2011.05.21 12:15  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  4. +요롱이+ 2011.05.22 17:08 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    하얀구름세상님 안녕하세요 요롱이 오늘도 들렀어요^^
    보험쪽 포스팅을 하고 있는 블로거로써 상당히 도움되는 글이네요^^ 추천 누르고 갑니다^^