재테크를 함에 있어 가장 기본이 되는 것이 바로 종자돈 만들기 즉 목돈 마련이 아닐까 합니다.
혹자는 종자돈을 씨앗 자금이라고도 하는데 재테크를 위한 종자돈 만들기 즉 목돈 마련이 왜 중요한 것일까요? 그 이유는 자본주의 사회는 바로 돈이 돈을 낳는 그런 구조가 될 수 밖에 없기 때문이요.
종자돈을 가짐으로써 그 종자돈을 기반으로 좀 더 높은 수익을 올릴 수 있는 다양한 방법을 활용할 수 있기 때문일 것입니다.
- 목표로 하는 종자돈(목돈의 규모설정)
- 목표로 하는 종자돈(목돈)의 마련 기간 설정
- 목표로 하는 기간 내에 투입 가능한 금액을 기반으로 필요한 수익률 정의
- 종자돈 마련의 목적 정의
은행권의 적금, 예금 상품의 활용
적립식 펀드나 채권등 직접/간접 투자 상품 활용
보통 재테크 관련 커뮤니티나 서적에서 안전한 적금과 위험한 적립식 펀드 투자를 병행할 때 분산을 위한 방법에 대해 100- 자기나이 라는 공식을 이야기합니다.
[ 위험 자산 투자 비율 = 100-자기나이 ]
만약 자기 나이가 30대라면 7대3 혹은 6대 4 정도의 비율로 위험 자산 투자에 중점을 두고 50대가 넘은 경우 안전 자산쪽에 중점을 두는 것이 좋다는 방법입니다. 전문가들?또한, 어느정도 이 공식에 동의하고 있습니다. 물론 개인의 재무 상황이나 투자 성향에 따라 이 비율은 얼마든지 변경될 수 있을 것입니다.
현재 리더스리치에서 자산관리사로 활동하는 FA의경우 매달 나가는 위험 자산 투자 비율과 안전 자산 저축 비율은 약 9대 5 정도입니다. 투자하는 위험 자산은 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전 자산은 역시 적금입니다.적금의 경우 6.4% 금리를 보장 받고 있으며, 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익율 10% 정도를 목표로 하고 있습니다. 변액연금은 워낙에 장기 상품이고 노후를 위해 가입한 상품이므로 목표 수익율은(년 환산 약 6% ~ 8%) 상대적으로 낮다고 봐야합니다.
적금의 금리가 왜 이리 높냐? 라고 궁금해 하실 수 있을텐데, 7년 만기의 제 2 금융권에 가입한 장기주택마련저축이기 때문입니다. 2009년 말에 가입을 했고 2012년까지 소득공제가 가능하므로 그때까지만 불입을 할 것이고, 그 이후에는 1년 만기 적금 상품을 이용할 수 있습니다. 이렇듯, 개인의 재무상황이나 투자 여력, 그리고 투자 성향 등에 따라서 투자 원칙이나 분배 방식 등은 다양할 수 있다는 점을 항상 기억해야 합니다.
단기적 재테크에서 벗어나 각 개개인에게 맞는 맞춤형 재무설계가 필요한 때 입니다.
인생 전체에서 나의 위치를 살편본 후 구체적인 계획을 세워보고 자신에게 꼭 맞는 맞춤형 재무설계를 세워야 합니다.
우리가 일생을 살아가는 동안에는 반드시 일어날 수 있는 일들을 예상할 수 있습니다.
가장 기본적으로 생각해 보면 '삶'과 '죽음'이라는 너무나 당연한 일부터 시작하여 유치원부터 초,주,고,대학, 대학원의 과정을 거치는 '교육과정'이 있을것이고, '결혼', '출산','자녀교육과정','자녀결혼', 그리고 우리의 '은퇴와 노후생활'등이 있을 것입니다. 만약 이와 같이 열거한 일들이 내 삶에서 반드시 일어난다면 정말 준비를 잘해야 할 것입니다.
그러나 사람들은 항상 재테크라고 하며 앞에서 열거한 '중요한 사건'에 대해서는 까마득히 잊어버리고 당장 눈앞의 적금상품을 찾아 다니며 단기계획을 세우기에 급급합니다.
이젠 눈앞의 급급함에서 벗어나 독수리가 창공을 날며 저 멀리 한 눈에 세상을 내려 보듯이
차분하게 인생 전체를 조망해 봐야 합니다.
1. 투자설계
- 펀드 및 은행 예,적금 등 다양한 금융상품에 대한 효율적인 투자 포트폴리오 구성.
2. 위험설계
- 조기사망, 질병, 상해, 재산위험 등에 대비한 자산과 가족의 위험관리 계획수립.
3. 은퇴설계
- 은퇴자금 준비 계획수립, 퇴직연금 활용 은퇴 계획과 종업원 복지정책 수립.
4. 부동산설계
- 주거용, 투자용 부동산 기대수익률 및 효율적인 자산배분 및 부동산 포트폴리오 구성
5. 상속설계
- 증여/상속시 자산 감소 최소화 방안 수립 사업승계 사전 대책 수립
6. 세금설계
- 종합소득, 양도소득, 금융관련세금, 부동산관련 세금, 상속증여세, 은퇴 고나련 세금 전략수립.
재무설계 이제 다른 나라 이야기가 아닙니다.
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